Casa propia: invertir en vivienda como instrumento financiero

Invertir en bienes raíces es una forma de inversión financiera a largo plazo en sí. A diferencia de otras opciones de inversión, como acciones o bonos, invertir en una casa propia implica adquirir un activo tangible, es decir, una propiedad inmobiliaria. En el caso de la casa propia, es un proyecto más especial aún pues es una meta que puedes tener solo o en familia, en busca de mejorar tu calidad de vida.

Invertir en casa propia se refiere a adquirir una propiedad inmobiliaria con el propósito de utilizarla como una herramienta financiera. En lugar de considerar la vivienda únicamente como un lugar para vivir, se reconoce su potencial para generar ingresos, apreciación de valor y otros beneficios financieros.

Los datos mostrados a continuación fueron extraídos de la Encuesta Nacional de Vivienda (ENVI) 2020 del Inegi .

Se estima que en México, el 57.1% de las viviendas son propias. A nivel nacional, hay 23.9 millones de viviendas particulares habitadas propias (pagadas y pagándose), de las cuales 17.4 millones tienen escrituras. Del total de estas viviendas, 41.5% de las personas propietarias son mujeres y 56.9% son hombres.

En general, 65.4% de las viviendas particulares habitadas propias utilizan sus propios recursos para su adquisición y 18.0% emplea crédito de Infonavit. Cuando se analizan solamente las viviendas adquiridas nuevas o usadas (8.5 millones de viviendas) se observa que 48.6% de dichas viviendas se financian con crédito de Infonavit, 38.0% con sus propios recursos y 14.8% utilizan créditos de instituciones financieras privadas

Ahora bien, durante el levantamiento se reportaron 3.8 millones de viviendas propias adquiridas nuevas o usadas con algún crédito para la vivienda vigente. De los cuales, 78.0% reportó crédito de Infonavit, 13.6% crédito de una institución financiera privada y 8.6% crédito de Fovissste.

Aquí hay algunos aspectos clave sobre cómo funciona invertir en una casa propia como instrumento financiero:

Potencial de apreciación (plusvalía): en general, se espera que el valor de las propiedades inmobiliarias aumente con el tiempo. Sabemos que te hemos repetido esto varias veces pero es importante que lo sepas . Recuerda tener en cuenta que esto puede variar según la ubicación geográfica y las condiciones del mercado inmobiliario. La apreciación puede brindarte un retorno de la inversión a largo plazo.

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Generación de ingresos: además del potencial de apreciación, invertir en una casa propia también puede ofrecer la oportunidad de generar ingresos mediante el arrendamiento. Si decides convertir tu propiedad en una inversión para arrendamiento, puedes recibir pagos mensuales de los arrendatarios, lo que puede contribuir a tus flujos de efectivo.

Diversificación de la cartera: invertir en una casa propia puede ser una forma de diversificar tu cartera de inversiones. Si ya tienes inversiones en acciones, bonos u otros activos financieros, tener una propiedad inmobiliaria puede proporcionar una diversificación adicional en tu cartera general.

Posible endeudamiento: invertir en una casa propia a menudo implica obtener una hipoteca o préstamo hipotecario para financiar la compra. Esto implica asumir una deuda a largo plazo. Es importante evaluar cuidadosamente tus capacidades financieras y asegurarte de poder cumplir con los pagos de la hipoteca.

Este es un aspecto importante al momento de emprender este proyecto. Así que hablemos del papel que juega.

La importancia de crédito hipotecario para inversión

La principal razón por la que los mexicanos no buscan acceder a una casa propia es la falta de acceso a crédito o por no contar con los recursos. Así lo demuestra la Encuesta Nacional de Vivienda (ENVI) 2020. Aunque no es la única forma de comprar casa propia, es la más común, así que considera tus posibilidades de adquirir uno cuando busques invertir en vivienda.

Un crédito hipotecario es un tipo de préstamo otorgado por una institución financiera, como un banco o una entidad crediticia. Tiene el propósito específico de financiar la compra de una propiedad inmobiliaria. En otras palabras, es un préstamo a largo plazo que se utiliza para adquirir una casa, departamento o terreno.

En México cuentas con diferentes opciones para conseguir este financiamiento. Estas son:

• Bancos comerciales: los bancos comerciales en México, como Bancomer, Banamex, Santander, Banorte, HSBC, entre otros, son conocidos por ofrecer créditos hipotecarios. Estas instituciones tienen amplia experiencia en el mercado y ofrecen una variedad de opciones de crédito hipotecario, tanto para la compra de vivienda nueva como usada.
• Instituciones de vivienda: Infonavit (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) y Fovissste (Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado) son instituciones gubernamentales en México que ofrecen créditos hipotecarios a los trabajadores asalariados. Estos créditos están respaldados por las cotizaciones de los trabajadores y ofrecen condiciones especiales.
• Sociedades financieras de objeto múltiple (SOFOMES): las SOFOMES son instituciones financieras no bancarias que también ofrecen créditos hipotecarios en México. Algunas de ellas son Crediavance, Crediclass, Credicasas, entre otras. Estas instituciones pueden ofrecer opciones de crédito hipotecario con características y condiciones específicas.
• Instituciones de seguros: algunas compañías de seguros en México también ofrecen créditos hipotecarios, como GNP, MetLife, Zurich, entre otras. Estas instituciones pueden combinar los servicios de seguros y créditos hipotecarios para brindar soluciones integrales a los clientes.

Es importante tener en cuenta que los términos y condiciones de los créditos hipotecarios pueden variar según la institución financiera y las regulaciones específicas de cada país. Para hacerte una mejor idea, es importante que conozcas qué es el CAT, o el Costo Anual Total de un Crédito Hipotecario.

El CAT es una medida estandarizada del costo anual del financiamiento, e incluye todos los gastos que tendrás que hacer por tu préstamo hipotecario. De esta manera, conocerás la deuda que tienes que asumir anualmente de tu crédito.

Para tener una imagen más sencilla de como calcularlo pondremos un ejemplo sencillo: si pides un préstamo de $1,000,000 a pagar en un año con una tasa de interés del 20% haciendo 12 pagos mensuales de $100,000 siendo X el valor del CAT, la fórmula será la siguiente:

100,000/(1-x)^1/12 + 100,000/(1-x)^2/12 + … + 100,000/(1-x)^12/12 = 1,000,000

Calcular el CAT de tu crédito hipotecario te puede ayudar a tener una idea más completa de cuánto acabarás pagando por tu préstamo para la compra de vivienda.

Invertir en vivienda propia en México puede ofrecer varias ventajas. Aquí tienes algunas de ellas:

Creas tu propio patrimonio: al invertir en una vivienda propia, estás adquiriendo un activo tangible que se convierte en tu patrimonio. A medida que pagas tu hipoteca y aumentas la equidad de la propiedad, estás construyendo riqueza a largo plazo.

Estabilidad y seguridad: tener una vivienda propia te brinda estabilidad y seguridad a nivel residencial. No estás sujeto a contratos de arrendamiento y no dependes de la disponibilidad de viviendas en el mercado de rentas. Además, tienes la libertad de personalizar y adaptar tu hogar según tus necesidades y preferencias, así como de arrendar o vender en el futuro.

Protección contra la inflación: la inversión en vivienda propia puede brindar cierta protección contra la inflación. A medida que los precios de las propiedades y el costo de vida aumentan, el valor de tu vivienda también puede aumentar, lo que te permite mantener el poder adquisitivo a largo plazo.

En La Haus sabemos que la vivienda es un activo que requiere importantes esfuerzos, no importa si eres un principiante o un experto. Ahorrar para una vivienda propia en México requiere un plan financiero sólido y disciplina.

Aquí tienes algunos consejos sobre cómo ahorrar para alcanzar ese objetivo:

1. Establece un objetivo: define cuánto dinero necesitas ahorrar para la vivienda que deseas adquirir. Aunque no tengas clara la propiedad que deseas adquirir, debes ser claro con lo que buscas. Esto te ayudará a tener una meta clara y a mantener la motivación durante el proceso de ahorro.
2. Crea un presupuesto: Elabora un presupuesto detallado que refleje tus ingresos y gastos mensuales. Identifica áreas en las que puedas reducir gastos y asigna una parte de tus ingresos específicamente para el ahorro de la vivienda. Mantén un seguimiento regular de tus gastos para asegurarte de cumplir con tu plan.
3. Reduce gastos no esenciales: Examina tus gastos y busca formas de reducir aquellos que no sean esenciales. Esto puede incluir comer fuera con menos frecuencia, cancelar suscripciones innecesarias, evitar compras impulsivas o buscar alternativas más económicas en tu vida diaria.
4. Ahorra de manera sistemática: Establece una cuenta de ahorros separada específicamente para tu objetivo de adquirir una vivienda propia. Configura una transferencia automática mensual desde tu cuenta principal a esta cuenta de ahorros. De esta manera, el ahorro se vuelve sistemático y te ayuda a evitar gastar el dinero destinado a la vivienda en otras cosas.
5. Busca fuentes adicionales de ingresos: Considera la posibilidad de generar ingresos adicionales a través de actividades secundarias, como un trabajo a tiempo parcial, venta de artículos no utilizados o trabajo freelance. Destina estos ingresos extra directamente a tu cuenta de ahorros para la vivienda.
6. Busca programas de apoyo gubernamental: Investiga los programas de apoyo y subsidios que el gobierno mexicano pueda ofrecer para facilitar la adquisición de vivienda. Algunos programas pueden brindar apoyo financiero o condiciones favorables para los compradores de vivienda.
7. Considera opciones de inversión: Si tu horizonte de tiempo para adquirir la vivienda es a largo plazo, puedes explorar opciones de inversión que generen rendimientos. Consulta con asesores financieros para determinar las opciones de inversión adecuadas que se alineen con tu tolerancia al riesgo y plazo de tiempo.

Tips de ahorro para una casa propia

1. Elimina los gastos innecesarios

A pesar de crear un presupuesto y un plan, lo más probable es que surjan gastos adicionales. Sin embargo, hay cosas que no necesitas y de las que puedes prescindir. Realiza un análisis de tu situación financiera para determinar cuáles gastos son innecesarios. Aquellos gastos innecesarios o "gastos hormiga" pueden llegar hasta el 12% de tu sueldo mensual.

Además, procura pagar todas tus deudas lo antes posible. Puede ser un gran esfuerzo al comienzo, pero sin duda te aliviará el esfuerzo a lo largo del tiempo.

2. Implementa la regla del 50/30/20

Esta estrategia es una gran herramienta para darle orden a tus finanzas. Usa el 50% de tu ingreso para tus gastos fijos. El 30% para todo lo demás que gastas durante el mes, por ejemplo, el entretenimiento. El 20% restante ahórratelo sin excusas.

3. Inicia un plan de ahorro con alguna institución e invierte

Guardar el dinero en el colchón es una pésima idea. Colocar el dinero en una cuenta de banco que no ofrezca rendimientos es lo más común, pero no es lo mejor. Investiga cuáles son las opciones de cuenta de ahorro que te ofrecen una mayor tasa de interés y te cobran menos comisiones.

Existen planes de inversión que garantizan ganancias en un periodo de tiempo establecido desde el inicio. Considera que el riesgo siempre está acompañado de los rendimientos. El consejo es no destinar todo al ahorro y dejar una parte para invertir.

4. Múdate a un lugar más barato y haz un esfuerzo extra

En caso de que vivas en un inmueble rentado, si te mudas a un lugar más barato que te permite juntar más dinero, podrás lograr más efectivo para tus ahorros. Recuerda que llegar a cualquier meta necesita de esfuerzos. Consigue una alcancía para las monedas, deja tu auto y usa la bici o camina, no comas fuera de casa y repara tú mismo lo que falle.

5. Nunca abandones tus sueños

Será difícil, pero no imposible. Al seguir estos consejos para ahorrar, al comprar una casa tendrás la oportunidad de prepararte para el compromiso que se avecina y hacer realidad el sueño de adquirir una propiedad.

En resumen, invertir en casa propia como instrumento financiero no es solamente buscar un lugar donde vivir. Implica adquirir una propiedad inmobiliaria con la intención de generar ingresos, obtener apreciación de valor y aprovechar los beneficios fiscales.

Es una forma de diversificar la cartera de inversiones y construir riqueza a largo plazo. Sin embargo, es fundamental evaluar cuidadosamente las condiciones del mercado, tus capacidades financieras y los riesgos asociados antes de realizar una inversión inmobiliaria.

Sabemos que comprar casa propia es una meta importante, por lo que en La Haus estamos comprometidos en facilitar el acceso a proyectos de vivienda nueva en México y Colombia. Te invitamos a que conozcas nuestra oferta junto a un grupo de expertos inmobiliarios que te acompañarán en el proceso con la mejor información y los datos en tiempo real.